小英請聽／除弊多於興利、兩岸急凍　金融業難大步走？

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▲中華民國第14任總統副總統宣誓就職典禮20日在總統府舉行；總統當選人蔡英文，成為中華民國首位女總統。（圖／台北市攝影記者聯誼會提供,2016.5.20）大中小總統蔡英文上任即將滿周年，回顧這一年在金融政策推動上仍是除弊多於興利，金融弊案一件接著一件，在推動金融科技創新部分，雖然金融監理沙盒專法已送立法院審查，仍有不少爭議，而國際3大行動支付陸續登台，看似行動支付發展有進展，能否扭轉台灣民眾受使用現金習慣？如何幫助本土行動支付業者茁壯？還有許多挑戰等著，但對金融業者來說，最憂心的仍是兩岸關係急凍、金融三會卡關，即便推行「新南向」政策，卻面臨對方市場飽和設點卡關，參股風險也高，讓不少銀行卻步，看來金融業接下來3年挑戰仍不少，還是得靠自己想辦法壯大。蔡英文2016年5月20日上任後，台灣金融市場就不太平靜，先是爆發第一銀行ATM遭盜領案，接著是兆豐銀行遭美國重罰57億元，並遭質疑涉及洗錢，之後又發生樂陞公開收購失敗案，金融弊案一件接著一件，也讓剛上任沒多久的金管會主委丁克華因政治壓力，最後黯然下台，也成為蔡政府上台後首位下台的內閣首長，任期僅4個月又13天，反倒常被市場點名應下台的財經首長，至今都穩坐首長大位。之後「討黨產大將」前高雄銀行董事長李瑞倉接任金管會主委，也想要有一番作為，不過，上任後除忙著收拾善後，也一樣繼續除弊，雖然後來兆豐銀案調查結果並無涉及洗錢，樂陞案中信金決議支付5億道德補償金，投資人保護中心也受理投資人委託求償，卻緊接著面臨鼎興牙材詐貸逾30億元共波及14家銀行、3家租賃子公司，還有永豐金爆三寶建設超貸案，甚至最近又發現子公司永豐金證券替陸資非法買台股，金管會除已先對陸資開罰60萬元，並要求6個月出清持股，也不能行使股東權益之外，預料金管會未來也會對永豐金再開罰。不僅永豐金頻頻出包，公股行庫弊案也頻傳，近日又爆出合庫銀有行員疑似勾結房仲業者，高估擔保品價格以提高核貸金額，向合庫銀行詐貸1億元，彰銀也爆發行員盜領客戶千萬存款，還有遭地政士詐貸逾億元，雖然金融業常反映金管會管太緊，但金融弊案一件接一件，金管會又怎敢鬆懈。小英政府上台這一年，除了金融弊案連連之外，兩岸關係急凍，也使得兩岸金融發展面臨停滯不前，兩岸金融三會卡關，尤其過去5年兩岸金融三會運作正常，也做出多項市場對開政策，尤其開放兩岸銀行互設營業據點及開放台資銀行可承做人民幣業務最具代表性，現在卻卡關，金融業擔憂這只是開始，若小英政府執政這4年，兩岸金融三會都開不成，吃虧的可能還是台灣。雖然小英政府倡議新南向政策，台灣金融業也早已擠滿南向入口，卻也處處碰壁，有些國家對外資銀行進入市場，祭出高門檻條件，像是緬甸、柬埔寨都以凍結執照發行的方式，禁止外資銀行設點，也使得台灣銀行業赴海外設立據點，6成都被東協國家以金融市場飽和卡關，至於靠參股進入東南市場，銀行認為，除可能有資本適足率不足問題，還有無法取得控制權等疑慮，這也是讓銀行卻步或觀望的原因。也因此，對台灣金融業者而言，中國大陸仍是可營造最大互利互補營業綜效的，畢竟大陸市場大、人口多，人民幣業務利差再這麼低都比新台幣高，只是金融業擔憂，若兩岸三會無法正常運作，好不容易建立的互信流失，實質金融交流倒退，恐怕也非大家所樂見。在提振股市，新政府上任後，股市成交量低迷不振，金管會也朝提供多元化ETF商品、提升市場流動性及持續推廣台股等方向，研議推動相關措施，以活絡台股量能，並建議財政部調降當沖稅率，也經立法院三讀並實施，台股在5月11日收盤也攻上萬點。雖然金管會表示，當沖降稅上路以來效果比預期還好，兩個交易日就達當初設定目標，即當沖占集中市場交易量15%，占櫃買市場的23.81%，整體日均交易量也增至1337.77億元，比4月上中旬增加逾14%，但財政部長許虞哲認為，當沖降稅部分還未完全發揮。不僅如此，由於市場預期美國聯準會6月中旬可能再度升息，近日美元已開始轉強，國際資金可能回流美國，而下半年其他國家也有可能跟進升息步伐，台股後續表現備受考驗，尤其今年以來新台幣大幅升值，對出口商來說，因以美元計價，新台幣升值，成本增加，若沒做好避險，恐面臨龐大匯損，這也是目前場市場最擔心上市櫃公司匯損可能衝擊獲利，屆時也可能影響股價表現，也是台股後勢一大變數之一。在金融科技創新部分，目前也還沒看到什麼具體成效，雖然金融監理沙盒專法已送立法院審議，金管會也表示，已有不少業者有意申請，只是外界對於草案內容還是有不少意見，而隨著國際3大行動支付陸續登台，尤其上線銀行都投入大量行銷及促刷預算，大家也在觀察能否帶動國內行動支付熱潮，只是就連央行都說，目前國人仍偏好支付現金，也成為推動電子支付最大挑戰，而蔡政府要如何突破？還有相較大陸第三方支付支付寶、微信支付使用率高於國際行動支付，近來引發關注的國際行動支付Apple Pay打趴本土行動支付台灣Pay，小英政府要如何協助台灣本土業者迎頭趕上，至少也不要落後太多，對小英政府來說，恐怕也是一大挑戰及考驗。